consolidación de deuda

Pasos para la consolidación de deudas

La consolidación de deudas es un procedimiento financiero que permite a los deudores reembolsar todos sus préstamos actuales y combinarlos en una sola cuota con un nuevo préstamo. La reunificación de deudas es, en efecto, la solución ideal para quienes tienen varios préstamos y se enfrentan a varias cuotas mensuales que deben pagar al mismo tiempo. 

Es una forma de refinanciar que pueden solicitar tanto particulares como empresas. El procedimiento está abierto a cualquier persona que pueda demostrar que puede pagar deudas, es decir,  tener la capacidad de poder cumplir con el nuevo préstamo.

Poder consolidar una deuda ofrece varias ventajas, entre ellas una cuota mensual más baja debido a un mayor plazo del préstamo y unos tipos de interés más favorables.

Además, quienes obtienen este producto financiero tienen la opción de añadir una cantidad adicional al importe total adeudado para obtener también liquidez.

Como ya puede darse cuenta, fácilmente, la consolidación debe implicar al menos dos préstamos, pero es más eficaz cuando se tienen tres préstamos que consolidar. Así que si quieres saber más sobre la consolidación de deudas, quédate con nosotros.

¿Conviene una consolidación de deudas?

Una de las cuestiones que uno se suele preguntar es: “Debo mucho dinero y no tengo para pagar?, y buscamos alternativas para resolver esto. El primer punto que consideramos importante es cuándo debes elegir este instrumento. Por ejemplo, si estás en riesgo de sobreendeudamiento, la reunificación de deudas es una excelente herramienta para tu familia o para ti mismo (como individuo).

Como ya hemos dicho, la compra de deudas te permite cerrar sus posiciones abiertas y gestionar la cartera con mucha más facilidad y así tener una segunda oportunidad deudas y poder resolver prontamente

Hemos dicho que la reunificación de deudas ofrece una serie de beneficios, que ahora veremos con más detalle.

  • Cuotas mensuales más bajas.
  • Tasas que se reparten en periodos de tiempo más largos.
  • Cuotas más bajas (porque los importes requeridos son más altos que los de otros préstamos pequeños).
  • Amortización de la deuda.

Si no te sientes seguro puedes reunificar deudas en un simulador y revisar si esta opción te beneficiara para quedar libre de deudas o dar el primer paso para comenzar a saldar deudas.

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Para que se conceda un préstamo de consolidación de deudas, hay que tener en cuenta una serie de factores: 

  • El solicitante no debe suponer un riesgo para el banco; 
  • El pago debe ser permanente; 
  • El solicitante no debe tener deudas incobrables. 

Si el solicitante no tiene ingresos regulares o una pensión, el banco prestamista le pedirá un aval como protección adicional frente a una posible insolvencia, tras revisar la situación financiera del solicitante.

El banco también puede pedir al cliente que firme un pagaré por el importe de todo o parte del préstamo como garantía adicional. Salvo en el caso de un préstamo de consolidación, los bancos no pueden exigir embargos o hipotecas sobre los activos para protegerse de la insolvencia.

El banco necesita toda la documentación sobre los préstamos a devolver para conceder el préstamo. Son especialmente importantes los estados de liquidación, es decir, los cálculos de la deuda residual que hay que devolver a los acreedores originales. Naturalmente, estos estados sirven de base para determinar el importe del préstamo que se concederá para la consolidación.

Evaluaciones realizadas para determinar si puede estar apto

Para determinar la solvencia del solicitante, se requiere una evaluación de esta y la situación económica.  En algunos casos, el banco o la entidad financiera puede rechazar la solicitud de reunificación por considerarla demasiado arriesgada, dada una calificación crediticia arriesgada.

Lo primero que hará la entidad financiera, como ya se ha mencionado, es comprobar si su nombre o el de algún miembro de la unidad familiar está presente en las centrales de riesgo. Si es así, la solicitud puede ser rechazada, ya que un nombre en la lista de deudores morosos impedirá el acceso posterior al crédito.

Los requisitos adicionales son los siguientes:

  • Ser mayor de edad 
  • Experiencia laboral de 1 o 2 años.
  • Contrato de trabajo indefinido o ingresos comprobables para autónomos o pensionistas.
  • No haber sido objeto de embargos o protestas.

¿Qué tipo de deudas se pueden consolidar?

Los tipos de deuda que se pueden consolidar se dividen en tres categorías principales: El crédito al consumo, el crédito a plazos y las tarjetas renovables. En general, cualquier deudor que tenga que pagar dos o más cuotas mensuales puede intentar consolidar sus deudas para aliviar su situación con una sola cuota mensual a pagar.

Por supuesto, hay diferentes caminos a seguir para cada categoría de deuda. Para lograr la consolidación de deudas, no hay que dirigirse necesariamente al banco que concedió los préstamos originales.

También se puede recurrir a otros bancos o entidades financieras, ya que el proceso es independiente tanto en el procedimiento como en el cálculo de los intereses.

Mientras que un préstamo inmobiliario suele concederse hasta el 80%, y en algunos casos incluso hasta el 100%, del valor de la propiedad como garantía, los préstamos de consolidación de deudas se conceden con un límite de entre el 60% y el 70%, ya que se consideran más arriesgados.  

Consolidación de deudas y financiación ¿dónde solicitarlo?

Para encontrar el plan de consolidación de deudas más adecuado, sería útil evaluar las numerosas ofertas de los diferentes prestamistas, puesto que cada banco y compañía de financiación tiene su propio plan de reembolso que puede encajar o no.

Muchas empresas también ofrecen la opción de hacer un cálculo y una estimación aproximados en línea para que pueda tener una primera impresión.

Una vez que una entidad le haya aprobado un préstamo de reunificación de deudas, tendrá que firmar, por supuesto, un contrato que contiene ciertos requisitos.

Por ley, el contrato de un préstamo de reunificación debe contener los datos de contacto de la entidad prestamista, el importe del préstamo, el número, la fecha de vencimiento y el importe de las cuotas, la forma de pago, el tipo de interés, los tipos y las condiciones aplicadas (incluido el tipo de interés de demora), la TAE y su método de cálculo, la garantía exigida y cualquier seguro adicional.

¿Las deudas se heredan?

¿Prescriben las deudas? El término «deudas heredadas» o «deudas testamentarias» se refiere a todas las obligaciones que el fallecido no había cumplido en el momento de su muerte. En otras palabras, son las deudas que el fallecido no pagó. Excluye únicamente las obligaciones puramente personales (que se analizan a continuación), que como tales deben extinguirse con el fallecimiento. 

Una deuda heredada se define como una deuda existente en manos del difunto en el momento de su muerte y comprende tanto el principal como los intereses, que continúan después del fallecimiento del deudor.

La deuda heredada incluye, por ejemplo, deudas bancarias, las cuotas de la propiedad, las facturas de servicios públicos que vencían antes del fallecimiento, deuda tributaria durante el periodo fiscal en vida del fallecido y las sanciones resultantes, las facturas de impuestos que fueron o serán notificadas al fallecido, los préstamos e hipotecas contraídos en vida del fallecido, etc. 

También cubre las obligaciones derivadas de la herencia, por ejemplo, los gastos funerarios, los gastos de inventario, la administración y el reparto de la herencia.

Los dineros también se transfiere a los herederos. Los herederos, que asumen la relación con las mismas facultades que el fallecido, solo pueden retirarse de la manera y forma en que el derecho de retiro podría haber sido ejercido por el fallecido y, por tanto, están obligados a cumplir la obligación derivada de la fianza a prorrata si no se retiran.

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